Comprar casa: conheça os custos do crédito à habitação

Quando pensa em comprar casa, encontrar o imóvel perfeito é apenas o primeiro passo. Este é um processo que envolve muito tempo e despesas variadas, como taxas, seguros, impostos e comissões. É, por isso, muito importante que considere todos os fatores, para garantir que, ao longo deste processo, não encontra surpresas indesejadas.

Neste artigo iremos, por isso mesmo, debruçar-nos sobre todos os custos relacionados com o crédito à habitação, para que saiba quanto pagará no momento de comprar casa.

1. As taxas

1.1. Taxas de Juros

Ao falarmos deste valor, temos de falar, consoante o tipo de taxa, do indexante e do spread. Isto é, se estamos a falar de um crédito à habitação com taxa variável (e, como tal, revista em períodos que oscilam, por norma, entre os três e os seis meses) ou com taxas fixas. Nas primeiras, o valor da prestação poderá aumentar ou diminuir consoante o valor da taxa. Nas segundas, a taxa de juro é superior, uma vez que o cliente não sofrerá alterações ao valor pago consoante as oscilações de mercado.

Esta taxa é, no fundo, o valor que a entidade que fornece o crédito lhe cobra para lhe fazer o empréstimo de que necessita.

1.2. Taxa Anual Nominal

Esta taxa, conhecida como TAN, é referente à taxa de referência e ao spread que lhe é aplicado.

1.3. Taxa Anual Efetiva

Conhecida como TAE, esta taxa refere-se ao custo anual do empréstimo. Ela considera o valor em divida e os encargos do pedido de crédito (comissões, despesas de processo, avaliação do imóvel e juros). É nesta que se incluem os impostos.

1.4. Taxa Anual Efetiva Revista

A TAER trata-se de uma taxa que incorpora os custos associados a produtos ou serviços financeiros que possa ter contratado como contrapartida para bonificação do spread.

2. Seguros

Ao adquirir um crédito, instituição que lho cede pedira, invariavelmente, um seguro que garante que, em caso de invalidez ou morte, a seguradora pagará a dívida do beneficiário. Este seguro não tem se ser feito na entidade onde o crédito à habitação é feito, devendo, no entanto, ter as coberturas exigidas pela mesma. Por norma, quando o cliente opta por realizar o seguro no banco que lhe cede o crédito, este vê uma redução no spread.

3. Comissões

São várias as comissões aquando da compra de casa. A comissão de abertura (relativa aos custos de preparação e análise do crédito); a comissão de avaliação (sempre que o imóvel precise de ser avaliado); a comissão de gestão (que se relaciona com o precesso das prestações, geralmente fixo) e a comissão de amortização (total ou parcial e que não excede, por norma, os 0,5%) são algumas das comissões com as quais deve contar no momento de avançar para o crédito à habitação.

4. Outras despesas

4.1. Despesas burocráticas

Conservatória, cartório e outras entidades deste tipo irão fazer parte do seu núcleo de despesas. Isto porque, ao comprar casa, terá de adquirir dois registos provisórios (transmissão e hipoteca) com validade de 6 meses. Com recurso à Conservatória de Registo Predial, estes documentos passarão a definitivos depois da escritura, sendo estes serviços também pagos.

4.2. Impostos

Ao adquirir uma casa, terá de suportar alguns impostos. O primeiro e, provavelmente, um dos mais falados, é o Importo Municipal sobre Imóveis ou IMI (anual e cuja taxa aplicada depende do município). De seguida, existe o Imposto Municipal sobre Transmissões Onerosas de Imóveis ou IMT (que se aplica no caso da venda da casa). Por fim, o Imposto de selo, é um imposto liquidado aquando da escritura e que é calculado com base no valor da escritura e do valor cedido pelo banco.